三大網銀推低率信貸補資金缺口專家：適用首購族

受央行選擇性信用管制與銀行滿水位壓力影響，房貸不僅撥款進度放緩，核貸成數也出現下修。根據業界觀察，申貸與核貸之間平均落差約1至2成，購屋族原本期待能貸到8成房貸，但實際下來可能僅有6、7成，自備款需求因此拉高，近期純網銀嗅到此商機，紛紛推出低利信貸專案作為首購族配套措施。

「純網銀低利信貸鎖定年輕購屋族」

看準市場缺口，3大純網銀近期動作頻頻。樂天銀行以超長天期為號召，推出最長10年期的信用貸款，最低年利率僅2.12%，並免收開辦費。以貸款100萬元試算，每月月付僅約9,255元，壓力比傳統7年期信貸低上3成，對需要長期攤還的購屋族來說更具吸引力。將來銀行則針對年輕族群設計「青春洋溢貸起來」方案，提供2.38%的固定利率至10月底，年滿18歲且年收入達30萬元以上即可申辦；若年收達60萬元以上，則可享有一口價2.38％的實惠利率，且綁約期僅12個月，利於國人提升資金使用彈性。至於LINE Bank，則延續其「快審快核」的特色，提供一段式利率2.28%起，最長可分10年，年收入只要25萬元就能申辦，並標榜最快7分鐘即可入帳。這種流程簡化的信貸產品，正好呼應了數位世代對效率的需求。三大純網銀雖然各有側重，但不論是利率、費用還是申請便利性，都比傳統銀行更具競爭力，也更符合年輕購屋族的使用習慣。

「信貸補缺口首購族受惠最大」

台北市不動產估價師公會理事長鐘少佑分析，一般信貸利率大約落在3%～6%，優質客戶有機會拿到3字頭，此波純網銀祭出的優惠方案確實吸睛，但民眾仍須留意申辦細節。「若是首購族，銀行通常較不會嚴格查核金流。」不過他也提醒，若是第2戶以上，銀行對金流稽核嚴格許多，會特別留意信貸資金是否真正用在購屋上，因此難度相對高。此外，若職業為醫師、律師，或大型企業、上市公司員工，往往可獲得較優惠的信貸條件，這也是金融機構在風險評估上的差異化。最後，住展雜誌企研室總監陳炳辰表示，目前房貸條件不佳，尤其自備款都得準備到3、4成較為保險，因此在籌措資金上也會得找尋更多的方式，不過他也提醒在貸款資金運用是否能轉為購屋使用得特別留意，不論是信貸、增貸等狀況，金流的稽查都很嚴格，若真有不合格使用，是否還在聯徵紀錄上留下汙點，都得斟酌。

Q1：申請房貸時，估價師事務所的角色是什麼？

A：銀行核貸會參考估價師事務所出具的估價報告，評估房屋或土地的市場價值。估價結果會直接影響核貸金額，因此選擇具專業公信力的估價師事務所非常重要。

Q2：低利信貸與不動產估價有關嗎？

A：若信貸以房屋或土地作為擔保品，估價結果會影響貸款額度與利率。估價師事務所會根據市場行情、屋齡、地段及建物條件綜合判斷。

Q3：首購族在貸款前應該注意什麼？

A：首購族可先諮詢估價師事務所，了解房屋估價是否合理，避免高估房價導致貸款成數不足。專業估價能幫助首購族掌握真實市場價值與資金規劃方向。